Del monedero electrónico al ciberdinero

Primero fue el monedero electrónico, que nos ha abierto las puertas de los nuevos medios de pago; y ahora llega el dinero virtual. De momento, la falta de seguridad en las transacciones ha frenado la generalización del comercio electrónico. Mientras la industria avanza en la puesta en práctica de las especificaciones SET (Secure Electronic Transactions), en España Banesto y Asimelec han lanzado Virtu@lCash, una tarjeta privada para la compra a través de InfoVía e Internet. Son sólo los primeros pasos hacia un futuro en el que se impondrá la tarjeta inteligente multifuncional.

Las nuevas Tecnologías de la Información han diversificado aún más los ya numerosos medios de pago. Al dinero en metálico, los cheques y las tarjetas de banda magnética se suman ahora los monederos electrónicos y el dinero virtual, o ciberdinero.

La tarjeta inteligente utilizada como monedero electrónico ya está en la calles, pero no se espera una difusión masiva hasta dentro de unos diez años. Estos monederos son tarjetas de plástico que funcionan como dinero en metálico. El microchip embebido en cada tarjeta almacena una cantidad de dinero no muy elevada (el máximo suele estar alrededor de las 25.000 pesetas) para realizar pagos en quioscos, cines, bares, transporte público, llamadas telefónicas...

Los usuarios cargan el dinero de forma online en los cajeros automáticos, mientras que las operaciones de pago pueden ser off line en los terminales de los comercios. La cantidad de dinero contenida en el chip disminuirá a medida que se vayan realizando las compras. La memoria que utiliza, conocida como EEPROM, es regrabable, con lo que el usuario puede recargar su tarjeta cuando lo necesite.

Telesincro, empresa del Grupo Bull especializada en terminales de pago, asegura que estos monederos cubrirán el mercado de los pequeños pagos, estimado en 10 billones de pesetas. Para ello será necesario en los próximos años contar con unos 30 millones de tarjetas y 700.000 terminales.

En España fue La Caixa, con el soporte tecnológico de la Sociedad Española de Medios de Pago (SEMP), quien abrió el fuego de los monederos electrónicos con una serie de proyectos piloto en la Universidad Autónoma de Barcelona durante 1992. Ahora, los usuarios españoles cuentan con la oferta de VISA Cash, 4B y, en breve, EURO 6000 de la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro).

De momento, BBV, Argentaria, Caja Madrid, La Caixa y Caja Cataluña han emitido 1.450.000 monederos electrónicos VISA Cash en trece ciudades españolas. Las cifras aumentan vertiginosamente: ahora se cuenta con 45.000 terminales, 32.00 cabinas telefónicas preparadas para su uso y 4.200 cajeros automáticos para cargar el monedero. Para el próximo año se prevé alcanzar 4,5 millones de tarjetas.

La CECA, que inició el proyecto del monedero electrónico en 1995, espera que las Cajas de Ahorro Confederadas lancen durante este año alrededor del millón de tarjetas. "Nosotros consideramos la posibilidad de utilizar la tecnología de VISA Cash y de 4B, pero ellos cuentan con una máscara o sistema operativo propietario denominado Tarjeta Inteligente de Bancos y Cajas (TIBC) que es un sistema muy rígido y tiene una importante problemática de evolución al no cumplir los estándares internacionales. Por eso hemos optado por la máscara de Gemplus adaptada a las especificaciones de la Unión Europea sobre monedero electrónico", explica Antonio José Cerezo, Jefe de Productos del Departamento de Tecnologías y Nuevos Productos de Medios de Pago de la CECA.

La tecnología ya está en la calle, pero ahora es necesario asegurar su uso masivo, que probablemente no se produzca hasta dentro de una década. Para los impulsores de este monedero, tendrán que pasar alrededor de 8 años antes de recuperar las fuertes inversiones realizadas, según asegura Cerezo. Dentro del interés por generalizar su utilización, Visa, IBM y Origin han desarrollado conjuntamente un cargador personal para las tarjetas monedero de Visa CASH. El producto, denominado P100, es un teléfono que actúa como cargador al permitir enviar y recibir información al banco o la caja desde el domicilio, además de ofrecer la posibilidad de hacer consultas online a Internet, InfoVía o mediante videotexto.

Hacia el dinero virtual

Las tarjetas chip también se podrán utilizar para realizar transacciones electrónicas. De momento, comprar en una red abierta es tentar a la suerte. Los fraudes están a la orden del día porque aún no hay una completa seguridad. Nadie asegura que el comprador y el vendedor son quienes dicen ser, que el número de tarjeta que se da existe verdaderamente, que hay fondos que cubran la compra, que aquello que se adquiere vaya a acabar en poder del comprador. Hoy en día, comprar por Internet exige un procedimiento similar al de las ventas por correo y teléfono, no exento de fraude. "Aunque hay ciertos métodos de encriptación aún no hay una seguridad completa. Ahora se realizan muy pocas transacciones electrónicas pero la implantación de los estándares SET ayudará al despegue del comercio electrónico", asegura José María Ayuso, Subdirector General de SEMP y de Visa España.

SET (Secure Electronic Transactions) supone para algunos analistas un hito similar al de las tarjetas de banda magnética durante los años 60. Este conjunto de especificaciones para las transacciones electrónicas acordado por Visa, MasterCard, American Express, IBM, Microsoft, Netscape y otras empresas, permitirá a los españoles realizar compras seguras en Internet durante la segunda mitad de este año. "La seguridad se basa en tres conceptos: la autentificación del titular y del comercio, la integridad de la información mediante procedimientos de encriptación y la privacidad", explica José María Ayuso.

España ha dado el primer paso con la creación de una Entidad Certificadora para todas las transacciones realizadas a través de medios electrónicos. La nueva empresa está participada en un 40% por Telefónica mientras que el 60% restante queda dividido en partes iguales entre la CECA, el Sistema 4B y SERMEPA. "El objetivo es poner en marcha una Entidad Certificadora que de la suficiente confianza a los compradores, vendedores y entidades financieras como para que se pueda fomentar la realización de transacciones electrónicas a través de InfoVía e Internet", explica Alberto Albal, Presidente de Telefónica Sistemas, quien asegura que de esta forma se ha dado el primer paso para poner en marcha un proyecto SET en nuestro país.

Los planes pasan por empezar a operar en un plazo de tres meses; de momento se ha creado un grupo de trabajo que está estudiando las alternativas tecnológicas SET existentes en el mercado, pero aún no se ha concretado nada. Visa España y 4B también trabajan en un proyecto piloto europeo en donde participan bancos de 17 países en Europa con el fin de lograr después del verano una implantación de las especificaciones SET.

Pero la generalización de este tipo de transacciones en redes abiertas no parece posible a medio plazo. "El comercio electrónico en Internet requiere una normalización mundial aceptada además de los actuales estándares SET y EMV. A nivel del usuario particular el uso de Internet es todavía muy pequeño, y en el ámbito empresarial se prefieren redes no públicas para realizar las transacciones. Sociológicamente el monedero electrónico tendrá un impacto mucho mayor que el que pueda suponer las transacciones electrónicas", asegura Cerezo.

Para José María Ayuso, la aceptación de estas nuevas forma de pago en España va a ser la normal cuando se habla de nuevas tecnologías, "el usuario ha recibido relativamente bien el monedero electrónico, y en el caso del comercio electrónico va a depender más que del medio de pago en sí, de la introducción del ordenador personal en el hogar y de la explosión de Internet".

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