El Monedero Electrónico: un mundo sin cambio

Si la aparición de las tarjetas de crédito, como nueva forma de pago, introdujo un nuevo concepto a la hora de entender las transacciones comerciales, la puesta en marcha del denominado sistema de monedero electrónico marcará, sin duda, un nuevo escalón en la evolución del mundo económico donde el papel moneda será una rara avis.

El llamado sistema de monedero electrónico supone una alternativa al manejo de efectivo para el pago cotidiano de bienes y servicios, cuando éstos impliquen transacciones de bajo importe. La base tecnológica de dicho sistema es una tarjeta inteligente, es decir, una tarjeta/chip, que puede ser una tarjeta inteligente si va equipada de un microprocesador.

Para su utilización como medio de pago off-line, es decir si necsidad de conexión remota al centro autorizador en cada transacción, se necesita una carga autorizada de dinero en la tarjeta, de forma que se pueda utilizar para el consumo. Esta capacidad, viene dada por la incoporación del chip que aporta capacidad de almacenamiento y seguridad.

El monedero electrónico es un sistema de pago, que ya ha comenzado a ser utilizado en algunos países europeos, incluído el nuestro, con la puesta en el mercado de las tarjetas que la Compañía telefónica, expende para poder llamar desde cualquier cabina sin necesidad de efectivo. Estos sin embargo son los primeros balbuceos de una tecnología con grandes capacidades de futuro.

La base tecnológica de este sistema de pago es un microcircuito que usa un componente monolítico con microprocesador y memoria reescribible (EEPROM). Por lo que se refiere al aspecto funcional de dicho componente, deberá estar dotado de un sistema operativo que ofrezca la posibilidad de utilizar distintas aplicaciones de forma dinámica, así como de la gestión securizada de monedero electrónico por dicho sistema operativo.

Actualmente el desarrollo de esta tecnología en nuestro país la está llevando a cabo la SEMP (Sociedad Española de Medios de Pago) que se ha ocupado íntegramente del desarrollo del sistema operativo, del cuál las primeras especificaciones se concluyeron en agosto del pasado año. El trabajo de esta entidad en la implantación del monedero electónico en nuestro país, está siendo fundamental en cuanto que la SEMP pretende definir este medio de pago y su funcionamiento, así como la creación de un estándar compatible con las normas ISO internacionales.

En este sentido, la organización, en virtud de la configuración abierta de la tarjeta inteligente Multiaplicación/Multimonedero, trabaja por dotar a este tipo de tarjetas inteligentes de un sistema operativo capaz de trabajar con todas las aplicaciones que puedan surgir en el futuro, ampliando la cobertura de los servicios financieros con las que se las pueda dotar.

¿Cómo se paga con un monedero electrónico?

La eficacia de un sistema de monedero electrónico, está basada en varios puntos, que pueden beneficiar a todos los agentes implicados en su utilización. Desde el punto de vista de las Entidades financieras, el sistema preautorización securiza los pagos y aumenta la rentabilidad financiera del dinero prepagado, en cuanto que el usuario carga su tarjeta con una determinada cantidad, sin la seguridad cierta de que la cantidad total vaya a ser utilizada. El beneficio para el usuario radica en la posibilidad de no llevar dinero en efectivo, lo que conlleva una mayor comodidad en la manipulación y del dinamismo en los pagos, así como de una mayor seguridad en la autentificación. Una vez cargada con efectivo la tarjeta, el usuario la utiliza del mismo modo que las actuales tarjetas de crédito. Para los comercios su aceptación y utilización supone una mayor comodidad, ya que al no ser necesaria la autorización on-line, las transacciones se realizan más rápidamente utilizando un TPV facilitado por las entidades financieras.

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José María Pérez Soria, Director de Nuevas Tecnologías de la Sociedad Española de Medios de Pago (SEMP)

El nicho de mercado del monedero electrónico son las transacciones de bajo importe

Teniendo en cuenta que el monedero electrónico no necesita transacciones on-line, una operación que encarece la utilización de los actuales medios electrónicos de pago, ¿cuáles serán los nuevos planteamientos en cuanto a repercusión del coste de las operaciones con monedero electrónico entre los distintos agentes que intervienen en una transacción?

- Efectivamente, la tarifa por su utilización disminuye. Hoy en día, en un sistema global de comunicaciones, en cierto modo estos costes repercuten entre los participantes que disfrutan de los beneficios del uso de esas comunicaciones. En el caso concreto del que hablamos, independientemente de quién pague, al ser transacciones que operan en un entorno off-line, el coste repercutido por transacción es mucho menor, al no haber comunicación directa entre el terminal y el host por cada transacción realizada. El sistema en resumen funcionaría de la siguiente forma: al final del día se hace una telecolecta que se considera una transacción única, en la que se incluyen todas las transacciones realizadas a lo largo del día. El coste será el resultado de dividir esa única transacción de final de día entre todas las transacciones realizadas durante ese día.

Con este planteamiento de cargo por transacción, al ser más bajos los costes, las comisiones a pagar por el comercio a las entidades financieras serán menores...

- Es posible que ésto sea así. La repercusión en general en cada uno de los participantes será menor.

¿Se contempla la posibilidad de que el monedero electrónico funcione también como una tarjeta de crédito?

- Sí ya que este producto por su concepción no es incompatible con cualquier otro producto del ámbito financiero. El chip incluído en una de estas tarjetas ofrece por una parte el servicio de monedero electrónico y por otra parte ofrece unas garantías de seguridad con mayores posibilidades de almacenamiento de los datos. Lo que ocurre es que ya existen soportes, las tarjetas de crédito con banda magnética que ofrecen un servicio de pago de crédito que funcionan bien, y de lo que no se trata es de sustituir sistemas que ya están instalados de forma masiva con un buen servicio por una cosa nueva. El nicho de mercado del monedero electrónico, es distinto, ya que se trata de captar transacciones de bajo importe a las que no se puede llegar por los medios habituales, pero desde luego tecnológicamente es posible.

Tanto la lectura de la banda magnética, como la autentificación del titular por el PIN, suscitan actualmente problemas en el momento de utilizar los medios electrónicos de pago, ¿de qué manera podrían solventarse estos problemas con el nuevo método de monedero electrónico?

- Tecnológicamente se están experimentando otros sistemas, como el reconocimiento de los parámentros biométricos, como la huella digital o la voz, y se desarrollará aquel sistema que produzca menos rechazos por parte de los usuarios legítimos. Lo que ocurre es que al ser tecnología más sofisticada que la que hoy conocemos de validación numérica, require de una mayor inversión. Además está el asunto de la aceptación por parte de los usuarios. Es una cultura nueva, no estamos acostumbrados a poner el dedo para sacar dinero de un cajero automático, por ejemplo. En cualquier caso, hay otros tipos de reconocimientos como la firma. En cualquier caso, la aceptación nunca será unánime.

¿Cúal es el coste de una tarjeta monedero electrónico?

- Desde luego esta tecnología es cara, pero está calculado que se da un decrecimiento exponencial a lo largo de los años. También depende de lo que se incopore. No es lo mismo el precio de una tarjeta de memoria, que puede que no llegue a las cien pesetas e