El pago con el móvil, en pleno proceso de despegue

El pago con dispositivos móviles es cada vez menos extraño, dada su comodidad y seguridad. La Plataforma para Pago Móvil HCE de Tecnocom presenta una solución universal de pago con tarjeta bancaria a través de un smartphone permitiendo así a los emisores lanzar iniciativas de pago móvil de forma autónoma, cumpliendo con las especificaciones emitidas por las redes y minimizando el impacto sobre el resto de sistemas de medios de pago.

Se calcula que en 2020 el 50% de los consumidores serán “solo móviles” y el móvil será “el principal canal de venta”, sin embargo, para llegar a estas cifras, es necesario mejorar la experiencia del consumidor con un ecosistema de servicios adicionales como fidelización, control de acceso, transporte, etc., Esto hará que los pagos móviles despeguen. Los bancos ya están dándo este paso hacia esta modalidad de pago y la clave está en la confianza que tengan los usuarios en el sistema y en los servicios adicionales que dispongan a través de dicho dispositivo.

En este contexto, la Plataforma HCE de Tecnocom ofrece los elementos requeridos para que el emisor pueda desplegar iniciativas de pago móvil HCE, de acuerdo a las últimas especificaciones emitidas por Visa y MasterCard.  La solución minimiza el impacto con el resto de sistemas del emisor, facilitando la integración por medio de servicios web, y proporcionando API & SDK de HCE para integrar la funcionalidad dentro del Wallet propio de la entidad.

Transformar el móvil en un monedero electrónico, Wallet, que emule la cartera de cuero, es una vieja aspiración que se está convirtiendo en una realidad, según Tecnocom, gracias a la generalización de los smartphones y el cambio cultural experimentado por los consumidores.

Desde hace años, la industria ha mostrado un enorme interés en los ‘wallets’ y los pagos a través de móviles gracias al uso ya generalizado de los smartphones, sin embargo, sólo se había materializado en la realización de pilotos de ámbito reducido, derivado de las importantes limitaciones logísticas y de lo complicado del ecosistema comercial basado en las SIMs.

Esta situación, según Tecnocom, ha variado radicalmente desde el pasado año y ha empezado a despegar con la entrada de los grandes players. “Visa, MasterCard y American Express ya han definido las bases técnicas para ofrecer pagos móviles de forma segura dentro de las redes actuales de pagos, como el  HCE (Host Card Emulation)”.

Plataforma HCE de Tecnocom

Ésta permite a los emisores lanzar iniciativas de Pago Móvil de forma autónoma, cumpliendo con las especificaciones emitidas por las redes y minimizando el impacto sobre el resto de sistemas de Medios de Pago.

• Incluye todos los elementos requeridos para que el emisor pueda desplegar iniciativas de pago móvil HCE, de acuerdo a las últimas especificaciones emitidas por Visa y MasterCard.
• Servicio de tokenización (TSP), ya incluido en la solución (la entidad no está obligada a contratar uno). Puede, igualmente, mantener interfaces con los servicios de tokenización de terceros (ej. Visa & Mastercard TSP services).
• Minimiza el impacto con el resto de sistemas del emisor, facilitando la integración por medio de servicios web.
• Proporciona API & SDK de HCE para integrar la funcionalidad dentro del Wallet propio de la entidad.
• Si se precisa, Tecnocom proporciona una solución Mobile Wallet ya integrada con la funcionalidad HCE (comercializada de forma separada).
• Cuenta con una herramienta de gestión y administración, para ser empleada por recursos de Back Office, dirigida a mantener clientes, gestionar incidencias de acceso, funciones de auditoría de seguridad y acceso.

Funcionamiento

La solicitud de enrolamiento la realiza el cliente sobre el aplicativo Wallet.

• Solicitud iniciada. El cliente solicita la activación de una de sus tarjetas para el pago móvil HCE a través del aplicativo Wallet de la entidad. La API HCE / NFC enlaza con el módulo Mobile Server para iniciar el enrolamiento. 
• Validación de solicitud. El sistema Integrador valida si la solicitud es autorizada para el cliente concreto y su tarjeta en base a las reglas parametrizadas por el emisor.
• Registro dentro del programa HCE. Usuario y tarjeta son registrados dentro del programa HCE. Se provisionan los tokens.
• Provisionamiento de tokens al móvil. Se establece un canal seguro con la API HCE / NFC y se habilita el uso de notificaciones push. Se provisionan los tokens de pago a la API HCE / NFC.
• Almacenamiento de tokens. La API HCE / NFC almacena un conjunto de tokens a ser empleados en el pago móvil.
• Tarjeta activada para el pago móvil. El aplicativo Wallet es informado que la tarjeta ha sido enrolada para el pago móvil.

Pago con móvil

La aplicación no requiere disponer de conexión de datos para iniciar el pago desde el móvil.

1. Inicio del pago al acercar el móvil al POS contactless. El aplicativo Wallet se vincula al uso de la antena NFC para pagos móviles, sin necesidad de abrir la aplicación. La API HCE / NFC hace uso del siguiente token válido almacenado de la tarjeta por defecto. La API NFC / HCE genera una transacción de pago válida de tipo "EMV Contactless" a través de la antena NFC.
2. Tramitación de la transacción "EMV Contactless". El adquirente tramita la transacción normalmente, ya que el token suple a los datos reales de la tarjeta. Al ser una transacción de tipo "EMV Contactless", requiere una autorización online del emisor.
3. Identificación BIN HCE. El autorizador del emisor reconoce la transacción de tipo HCE (BIN del token usado exclusivamente en operativa HCE). Contacta con el Servidor HCE para realizar las validaciones y recuperar el PAN real.
4. Validación y detokenización. El módulo HCE Server realiza las validaciones criptográficas (ARPC), comprueba que el token es válido y detokeniza devolviendo el PAN real.
5. Autorización sobre PAN real. El emisor autoriza sobre el PAN real.
6. Tramitación de la autorización con las redes. El sistema Autorizador tramita la autorización con las redes de la forma habitual, empleando los datos del token.